Альфа такая Альфа

[scif_yar]

Третьего дня был тут в Альфа-банке, по всяким свинячим делам. И пристал ко мне менеджер, а давайте говорит вам кредитку дадим, условия шоколадные, разве что персональную Рыбку не дают, но все остальное - сколько угодно. Но условия не показывает (впрочем, я и не спрашивал).
Окей, говорю, хрен с вами, давайте.

Вчера приходит СМС, готова ваша карта, забирайте.
Ладно, вчера же и зашел.
Выдали мне договор аж на 9 страниц, и стал я его читать.
Ояябу, какими чудесными пунктами наполнен этот договор.
Пункт номер 13 - Банк вправе передавать права на требования кредита кому угодно, куда угодно и даже лицам, не имеющим банковской лицензии.
Пункт 16 (кажется) - Банк вправе писать мне гадости в социальной сети (сетях), в интернете, звонить, писать и вообще всячески угнетать. Но не более 14 раз в неделю лично и 14 раз в неделю по телефону, а к тому, что могут делать третьи лица, это вообще не относится, ИМ МОЖНО.
Пункт еще сколько-то - банк вправе передать мои персональные данные куда попало.
Банк вправе менять лимиты (без уточнения, в плюс или минус) и ставку (тоже без уточнения).
Банк вправе делать еще что-то, чего можно по отдельному ДКБО - договору кредитного и банковского обслуживания.
И бонусом - доп.соглашение о смене ставки с 24 до 34 (толи 33.99, толи 34.99) процентов.
На сайте альфы написано
Ставка — от 23,99% годовых, определяется индивидуально. - вот хуй там плавал.

А, да. Самый охуенный пункт - погашение кредита. Там какой-то совершенно блядски сформулированный пункт, что ПОГАШАТЬ кредит надо МИНИМАЛЬНЫМИ платежами, и никакие досрочные движухи вокруг не имеют значения.
Как-то так -
Для полноты картины - на сайте Альфы в разделе кредитных карт - эти условия не описаны, или где-то ссылка такими мелкими буквами, что не найти.
Cсылка "Документы и тарифы" у меня не открылась
https://alfabank.ru/moscow/retail/tariffs/
а с главной страницы сайта перехода на нее нет

А вот это вообще пиздец -
Минимальный платеж состоит из двух частей: 5% от текущей задолженности по карте, а также процентов за пользование кредитом. При этом, во время беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются и, соответственно, минимальный платеж составляет только 5% от текущей задолженности.
То есть мы не снимаем проценты, а снимаем проценты.

Прочитал вот это, сказал "спасидо, не при деньгах мы сегодня", и свалил оттуда.
Вроде на дворе не первый срок царя Бориса, а слава Императору - скоро скоро пятый срок Великого Владимира.

Второй раз связываюсь с кредитной линией Альфы, и второй раз какое-то говно.
Видать, Император и Омниссия предупреждают - не надо туда по кредитам соваться.

p.s. За соседним столом с ними ругался клиент, у которого как-то вжух - и списали чуть больше рублей за обслуживание - потому что читал условия невнимательно

Comments

Не так всё плохо

[malobukov]

В американских банках условия по кредиткам примерно такие же.

> Банк вправе передавать права на требования кредита кому угодно, куда угодно и даже лицам, не имеющим банковской лицензии.

У коллекторских агенств нет банковской лицензии (они ж не банки), как иначе им продать просроченный счёт.

> Банк вправе писать мне гадости в социальной сети (сетях), в интернете, звонить, писать и вообще

Про соцсети фигня какая-то, но звонить и писать банк разумеется может. В Штатах закон ограничивает время звонков (ночью нельзя) и клиент может выбирать способ связи. Например, сказать "не звоните мне больше, всё общение по почте". Это кстати правильная стратегия, потому что остаётся paper trail.

> банк вправе передать мои персональные данные куда попало.

Например, тому же самому коллекторскому агенству или БКИ. Как иначе коллекторы меня найдут.

> Банк вправе менять лимиты (без уточнения, в плюс или минус) и ставку (тоже без уточнения).

Разумеется. Это главный инструмент управления риском по кредитным картам. Если я просрочил платёж по одной кредитной карте, на следующий день мой банк пошлёт это в кредитное бюро, кредитное бюро пошлёт trigger другим банкам, у которых я тоже клиент, другие банки могут моментально срезать мне лимит. А оповестить об этом по почте, то есть я могу сразу и не узнать.

Другое дело что срезать баланс выгодному клиенту банку не с руки, клиент засунет эту карточку подальше и будет пользоваться другой. У среднего американца пять кредитных карточек.

> ПОГАШАТЬ кредит надо МИНИМАЛЬНЫМИ платежами, и никакие досрочные движухи вокруг не имеют значения.

Это фигня. Погашать кредит полностью каждый месяц можно и даже нужно. Такие клиенты называются transactors, их банки очень не любят. Потому что они не платят проценты по кредиту вообще. Глупо использовать кредитную карту для получения денег в долг, можно получить гораздо лучше условия другим способом.

> Минимальный платеж состоит из двух частей: 5% от текущей задолженности по карте, а также процентов за пользование кредитом. При этом, во время беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются и, соответственно, минимальный платеж составляет только 5% от текущей задолженности.

Вот как получен этот размер платежа. Регуляторы требуют, чтобы у кредитной карты не было негативной амортизации. Иначе проценты на проценты могут привести к неограниченному росту изначально маленького долга. Поэтому в минимальный платёж входят все проценты, чтобы баланс не рос.

Кроме того, регуляторы требуют, чтобы долги по кредитной карте можно было бы выплатить за разумный срок, делая только минимальные платежи и больше ничего не покупая. Отсюда 5% от основного долга. Тогда за 20 месяцев карта будет полностью выплачена.

Re: Не так всё плохо

[scif_yar]

>>Например, тому же самому коллекторскому агенству или БКИ. Как иначе коллекторы меня найдут.
-
Вот в РФ ситуация в этом поле - полное говно. Особенно у Альфы.
---
>>А оповестить об этом по почте, то есть я могу сразу и не узнать.
-
вовово.

Общем - никаких бонусов от такой, долго навязываемой карты, не наблюдается. Одна головная боль

Сравниваем

[malobukov]

Захотелось мне купить на интернетовском сайте example.com трансфрумбайский бурбулятор за 42 тугрика. Лезу в кошелёк и вытаскиваю оттуда две карточки, обычную банковскую (debit) и кредитку (credit).

Если я заплачу банковской карточкой, 42 тугрика с моего банковского счёта исчезнут моментально. Если бурбулятор не придёт или окажется бракованным, мне придётся ругаться с example.com и требовать у них вернуть мои 42 тугрика. Даже если они в итоге вернут, всё это время у меня 42 тугриков не будет.

Если я заплачу кредитной карточкой, на моём банковском счёте ничего не поменяется. 42 тугрика появятся в следующем счёте от банка-эмитента кредитной карты. К этому времени я уже получу бурбулятор и начну им пользоваться. Или не получу и попрошу example.com послать мне замену. Или получу бракованный и пошлю обратно. Всё это время example.com очень заинтересован в том, чтоб я был доволен. Потому что моих денег он ещё не получил. Если что-то пойдёт не так, я попрошу откатить транзакцию. Если они упрутся, я возмущусь и банк-эмитент сделает chargeback. Мне это ничего не стоит, а example.com каждый chargeback влетает в копеечку.

Итого я получаю 42 тугрика в долг на месяц совершенно забесплатно и при этом перекладываю весь риск, связанный с покупкой, на банк.

За это получаю дополнительный риск пропустить платёж по кредитке. Который решается добавлением автоматического платежа в личном кабинете банка.

Re: Сравниваем

[scif_yar]

>>Если я заплачу банковской карточкой, 42 тугрика с моего банковского счёта исчезнут моментально.
-
это не так. Они встанут на холд на неделю.
А все перечисленное надо делать через палку, там есть диспут для всего такого

Да, но

[malobukov]

Холд или не холд, c практической точки зрения разницы нет. Я эти тугрики не могу потратить. Чтобы получить возможость их потратить, мне нужно предпринимать какие-то действия, причём все другие участники процесса заинтересованы в том, чтобы у меня это не получилось. В случае с кредитной карточкой шкурные интересы распределены по-другому. Я потратил не свои деньги, а деньги банка. Продавцу гораздо сложнее разбираться с банком, чем со мной.

Банк-эмитент кредитных карт делает деньги на процентах по кредиту. В интересах банка чтоб я как можно больше тратил. Тогда есть вероятность, что я потрачу больше, чем могу сразу погасить, и начну платить сумасшедшие проценты. Поэтому банк пытается сделать так, чтобы мне было не страшно пользоваться карточкой.

Разумеется это всё в общем случае. Я не рекламирую конкретно Альфабанк, я их не знаю и вполне возможно что они совсем по-другому работают.

Re: Да, но

[scif_yar]

>>Холд или не холд, c практической точки зрения разницы нет.
-
С практической точки зрения холд и chargeback работают одинаково и на кредитке, и на дебетовой. Механизмы одни и те же.

АПД
И доказывать, что это было неправомерное списание, будете вы, по одинаковому механизму.